躺平存款速查 — 多少钱可以不上班？本金 × 年消费速查表详解
躺平存款速查是一张「本金 × 年消费 → 可支撑年数」的速查表工具。输入存款、年开销、年化收益与通胀率，立即给出理论可支撑年数和一张热力速查表，帮你判断现在能不能停下来不上班。
什么是躺平存款速查？
它用最简单的模型回答一个问题：按现在的存款和年开销，躺平（不上班）能撑多久？每年初本金按实际收益率增值，年末扣除当年消费，重复直到余额耗尽，记录能撑的年数。表格中颜色越偏红代表越快耗尽，绿色代表理论上靠被动收益就能永续。
与复杂的 FIRE 精算不同，它刻意做减法——不堆参数、不算养老金、不预测市场，只给你一个「数量级」的直观感受：是离躺平还差一个零，还是只差一次涨薪。
核心计算口径
实际收益率 r = (1 + 名义收益) ÷ (1 + 通胀) − 1
每年末：余额 = 余额 × (1 + r) − 年消费
余额跌至 0 时停；能撑 ≥ 100 年 视为永续 ∞
所有金额都按今天的购买力理解，无需逐年折现。能撑超过 100 年视为永续 ∞，对应「被动收益接近或超过年消费」。
颜色档位含义
🔴 ≤ 5 年
立刻紧张：要么本金太薄、要么消费过高
🟠 6–15 年
短中期可行：适合 gap year、转轨过渡
🟡 16–25 年
中长期勉强：适合 40+ 提前退休铺垫
🟢 26+ 年 / ∞
接近或理论永续：余生大概率不缺钱
使用场景
- 估算「现在就躺」能撑多久 — 拿当前存款和年开销做最简推演，给裸辞 / 间隔年 / 提前退休一个数字底气。
- 反向看「想躺得起」差多少 — 锁定预期年消费，沿表横向看本金缺口；再调收益率 / 通胀做敏感性分析。
- 围观「中产 vs 财富」分界 — 一张表直观看：在 2.2% 收益、1% 通胀的现实假设下，多少本金对应「理论永续」。
默认参数为什么这么保守
默认年化收益 2.2% + 通胀 1.0%，对应实际收益约 1.19%。这是把「不投资、纯定存」的现实当作底线——哪怕完全不懂理财，把钱放 3 年期大额存单也能拿到这个水平。如果愿意接受 A 股 / 长债波动，把名义收益调到 4–5% 试试；如果担心通胀抬头，把通胀拉到 2–3% 做压力测试。
常见问题
「理论永续 ∞」到底是什么意思？
严格定义是「本金 × 实际收益率 ≥ 年消费」，每年靠被动收益就够花、本金不动。本工具在严格永续之外，对「虽然不严格永续、但能撑超 100 年」的组合也标 ∞——人均寿命撑不到 100 年，再算下去意义不大。
为什么不直接拿 4% 法则算？
4% 法则是基于美股 + 美债 70/30 长期回测的经验值，对应美国 7% 名义收益 + 3% 通胀；国内长期实际收益约 3–4%，研究普遍建议把提取率降到 3–3.5%。本工具不直接套 4%，而是让你自己填收益和通胀，更灵活。
没考虑医疗、买房、孩子，结果靠谱吗？
不靠谱——所以叫「速查」不叫「规划」。模型只回答匀速消费下能撑几年，真实生活会有突发大额支出（一场重病轻则几十万），收入端也可能有租金 / 兼职 / 养老金注入。把它当数量级判断用即可。
注意事项
- 收益稳定且不亏损、通胀恒定——现实远比这粗糙。
- 未计医疗、养老、子女、突发等大额支出；未计养老金、租金、副业等任何收入注入。
- 结果仅供参考，不构成投资或职业建议；要做完整 FIRE 精算请用专业工具或咨询专业人士。